تمرکز خطرناک پرتفوی روی درمان
به گزارش پایگاه خبری توفیق اقتصادی،بر اساس گزارش تجمعی تا پایان آبان ۱۴۰۴، مجموع حق بیمه صادره شرکت به ۱۵۵ هزار و ۵۷۳ میلیارد ریال رسیده است. از این رقم، ۱۰۷ هزار و ۶۱۳ میلیارد ریال معادل ۶۹ درصد تنها مربوط به رشته درمان است.
در سمت مقابل، مجموع خسارت پرداختی شرکت ۸۸ هزار و ۷۴۱ میلیارد ریال گزارش شده که ۵۲ هزار و ۵۸۶ میلیارد ریال آن یعنی حدود ۵۹ درصد صرفاً به درمان اختصاص دارد.
این ارقام بهوضوح نشان میدهد بیمه معلم عملاً به یک شرکت «تکرشتهای درمانمحور» تبدیل شده؛ آن هم در پرریسکترین مقطع تاریخی بازار درمان.
نسبت خسارت درمان؛ زنگ خطر جدی
با تقسیم خسارت پرداختی درمان بر حق بیمه صادره درمان، نسبت خسارت این رشته به حدود ۴۹ درصد میرسد؛ آن هم بدون احتساب خسارتهای معوق و هزینههای اداری.
این در حالی است که در بسیاری از شرکتهای بیمه، نسبت خسارت پایدار درمان در محدوده ۶۰ تا ۷۰ درصد بهعنوان مرز هشدار تلقی میشود. با توجه به رشد ماهانه خسارت، خطر عبور از این مرز در ماههای آتی کاملاً جدی است.
قرارداد فرهنگیان؛ عددها علیه روایت رسمی
طبق اطلاعات منتشرشده، حق بیمه سرانه قرارداد درمان فرهنگیان در سال گذشته حدود ۶۰۰ هزار تومان بوده و در قرارداد جدید به حدود ۷۵۰ هزار تومان افزایش یافته است.
این رشد حدود ۲۵ درصدی در شرایطی رخ داده که تعرفههای خدمات درمانی طبق برآوردها بیش از ۷۰ درصد افزایش داشتهاند.
اگر جمعیت تحت پوشش را حدود یک میلیون نفر در نظر بگیریم، شکاف میان رشد هزینه و حق بیمه، میتواند بهصورت محافظهکارانه زیانی در محدوده ۳۰ هزار میلیارد ریال (۳ همت) برای شرکت ایجاد کند؛ رقمی که با سود عملیاتی سالانه بیمه معلم قابل مقایسه نیست.
زیان انباشته در حال شکلگیری
این فشار خسارت، پیشتر نیز خود را نشان داده است. بیمه معلم در گزارش ۶ماهه منتهی به شهریور ۱۴۰۴، حدود ۴۳۰ میلیارد تومان زیان خالص شناسایی کرده بود.
ادامه روند فعلی، بهویژه با وزن سنگین درمان در پرتفوی، به معنای تثبیت زیان و تضعیف توانگری مالی در نیمه دوم سال خواهد بود.
اصلاحیه گزارش؛ نشانه خطای برآورد
انتشار اصلاحیه رسمی برای گزارش آبان، بهدلیل «افزایش حق بیمه درمان و خسارت رشته کشتی»، نشان میدهد برآوردهای اولیه شرکت با واقعیتهای عملیاتی فاصله داشته است.
در رشته کشتی نیز اگرچه عنوان شده ۹۷ درصد خسارت دارای پوشش اتکایی است، اما همچنان ریسک نقدینگی، تأخیر در وصول و اختلافات اتکایی، بر ترازنامه شرکت سایه میاندازد. بهویژه آنکه در گزارش تجمعی، رشته کشتی زیان خالص بیش از ۵,۵ همت را نشان میدهد.
کمیته ریسک هست، اما خروجی کجاست؟
بیمه معلم دارای کمیته ریسک با اعضای متخصص معرفیشده است، اما اعداد و نسبتها این سؤال جدی را مطرح میکند که آیا سناریوهای بدبینانه واقعاً در نرخگذاری لحاظ شدهاند؟
زمانی که رشد پرتفوی با رشد خسارت همجهت میشود، مفهوم مدیریت ریسک عملاً به چالش کشیده میشود.
جمعبندی
اعداد گزارش آبان بیمه معلم یک پیام روشن دارد:
رشد حق بیمه، بدون پوشش واقعی ریسک، نه مزیت است و نه موفقیت عملیاتی.
تمرکز ۶۹ درصدی پرتفوی روی درمان، نسبت خسارت رو به افزایش، قرارداد پرجمعیت اما کمحاشیه فرهنگیان و زیانهای شناساییشده، همگی نشان میدهد بیمه معلم وارد مسیری شده که در صورت عدم اصلاح فوری، میتواند به فرسایش جدی سرمایه و تضعیف توانگری مالی منجر شود.
